Характеристика и классификация операций коммерческого банка

Материалы » Деятельность банков Нижегородской области » Характеристика и классификация операций коммерческого банка

· банк соблюдает обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка".

"Вкладчиками российских коммерческих банков могут быть граждане РФ, иностранные граждане, а также лица без гражданства" [5]. В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" "отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров / соглашений" [4]. Согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада является самостоятельным видом договора (депозит, депозитный договор), который включает определенные положения (см. Приложение 11). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п. 2 ст. 834 ГК), поэтому его заключение для банка является обязательным. Отказ банка от заключения договора при наличии у него возможности принять вклад от гражданина не допускается (п. 3 ст. 426 ГК). При этом банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада (п. 1 ст. 426 ГК).

К отношениям банка и вкладчика по счету применяются правила о договоре банковского счета. Под договором банковского счета в гражданском законодательстве (ст. 845 ГК РФ) понимается "договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету"[3]. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом.

В п.2 ст. 837 ГК РФ определено, что "по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика"[3]. В таких условиях срочные сберегательные вклады становятся особой разновидностью счетов "до востребования", и банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом соответствующих операций, так как инициатива исходит от вкладчиков.

Условно разделим факторы, влияющие на объем привлечения сберегательных вкладов населения, на две группы: зависящие от депозитной политики банка (внутренние) и независящие от деятельности банка (внешние).

Первая группа факторов определяется депозитной политикой банка, под которой подразумевают основной документ, регламентирующий в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады). Каждый банк самостоятельно разрабатывает этот документ, используя стратегический план, анализ ресурсных баз, перспективы их развития. Особо важно определить оптимальное сочетание разных видов вклада, сроков хранения и режимов использования [44].

При разработке депозитной политики коммерческий банк должен также учесть вторую группу факторов, для которой характерно то, что положительные тенденции в изменении каждого благоприятно воздействуют на объем и срок привлечения сберегательных вкладов населения. Однако, в ситуации нестабильной экономики любые негативные слухи о банках могут привести к серьезному оттоку средств физических лиц. Это обстоятельство может серьезно повлиять на банковскую ликвидность. Следовательно, такая подверженность самым различным факторам для сберегательных вкладов является одним из его недостатков для банков. Также к ним можно отнести:

Статьи по теме:

Анализ рыночных возможностей банка, его целевых сегментов и основных конкурентов
Анализ рынка преследует цель изучить такие внешние факторы, как фазы делового цикла, экономическая конъюнктура, правительственные меры. А так же внутренние - требования рынка к продукту, его фирменную структуру, формы и методы, применяемые активными участниками, рыночную сегментацию, характеристик ...

Оценка использования банковских ресурсов в ОАО «Сбербанк»
В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечение стабильности становятся весьма актуальными в работе ...

Значение кредитных отношений для сельскохозяйственных предприятий
Кредиты представляют собой экономические сделки, при которых один контрагент предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. Цена кредита - банковская ставка процента по ссудам или процентная ставка, уплачиваемая клиентам по депозитам и расчет ...