Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Доля залога товаров в структуре портфеля обеспечения, на наш взгляд, должна быть сопоставима с долей залога недвижимого имущества - около 30%. При этом сама структура закладываемых товаров также должна отличаться высокой степенью диверсификации. Однако ее целесообразно осуществлять в пределах специализации банка, с учетом особенностей его клиентской базы: наличие клиентов со схожей сферой деятельности облегчит реализацию заложенного имущества. [31]

С 2008 года по 2011 года обеспечение кредитного портфеля залогами снизилось со 100% до 92% (по данным оборотных ведомостей 925 российских банков). С номинальной точки зрения это ухудшение качества залогового покрытия кредитного портфеля. 8%-ное снижение - умеренная цифра, беспокоит то, что цифры могут не соответствовать сегодняшней стоимости залогового имущества, поскольку недвижимость ощутимо сдала в цене.

С 2008 года по 2011 года объем кредитного портфеля вырос на 19%, объем залогов - всего на 9,5%. Увеличение доли кредитов по отношению к обеспечению, да и сама динамика роста, - следствие переоценки валют. На понижение общей стоимости обеспеченных залогов могла повлиять девальвация.

В кризис банки ужесточают условия кредитования и требуют большего обеспечения. У банков быстро росла доля краткосрочных необеспеченных кредитов, Отчасти на отставание роста стоимости залогов могла повлиять переоценка курсов валют.

Анализ универсальных банков, входящих в 200 крупнейших, показал, что 30-33% корпоративных кредитов выданы под залог ценных бумаг. Такая переоценка могла повлиять на качество залогов, ведь с 1 августа 2008 г. по 1 февраля 2011 г. индекс ММВБ снизился на 58%.

Сегодняшняя реальная стоимость залогов оказывается гораздо ниже, чем в 2008 г., однако для более точной оценки ситуации необходимо в первую очередь смотреть на состав кредитных портфелей и бизнес-модель банков. [45]

В крупных банках основная сумма выданных кредитов обеспечена гарантиями и поручительствами по состоянию на 1января 2011 года - 63,1%, а в средних банках – под обеспечение имуществом, к которому относится недвижимость, товары в обороте и ценные бумаги, выпущенные банком, - 53,7%. В общей структуре обеспечения кредитов недвижимость и «ликвидные» ценные бумаги – активы, наиболее обесценившиеся в кризис – занимают небольшую долю (недвижимость - в среднем 24%, ценные бумаги - в среднем около 7%).

Примечательно, что у крупнейших банков больше половины обеспечения кредитов занимают гарантии и поручительства. И это при том, что институт антикризисных государственных гарантий, как констатируют власти, так по-настоящему пока и не заработал.

В то же время эксперты обращают внимание на несколько тревожных моментов. Во-первых, по отдельным банкам обеспечение кредитов под товары в обороте составляет до 39% (в среднем – около 11%). Больше 30% обеспечения кредита товарами в обороте является высокорискованной операцией, поскольку для заемщика это означает фактическую остановку деятельности или залог неликвидного товара на складе. Во-вторых, настораживает, что у некоторых банков, в том числе и крупных, совокупная величина обеспечения меньше величины выданных кредитов (хотя в среднем по банкам 207%). Это свидетельствует о том, что не у всех банков была выстроена адекватная технология управления рисками, а также о том, что на самом деле часть кредитов выдавалась под инвестиционные проекты. [44]

Статьи по теме:

Банковские риски, связанные с депозитами
Банковский риск – присущая банковской деятельности возможность (вероятность) понесения потерь и (или) ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами и (или) внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организац ...

Инвестиции как объект страхования
Понятие страхования инвестиций включает в себя страхование политических рисков инвестора; финансовых рисков; строительно-монтажных рисков; объектов недвижимости; риска неисполнения договорных обязательств (предпринимательский риск). [8, c.63] Выбор конкретных страховых рисков, подлежащих страхова ...

Сущность финансовых отношений предприятий и коммерческих банков
Все предприятия и организации, получающие денежную выручку, непременно должны прибегать к услугам банков для осуществления расчетов и хранения свободных денежных средств. Поскольку коммерческие банки создаются и функционируют в форме акционерных обществ, их деятельность возможна только при услови ...