Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности. При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен, аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга – это обязанность заёмщика, а уклонение от уплаты является преступлением. Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же время для сохранения лояльных отношений с клиентами идут навстречу своим заемщикам.

При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен сделать – это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком (лучше в письменном виде, чтобы не возникло недопонимания). Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант – реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, – это зависит от перспектив должника найти работу.

Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.

Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков.

Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта – это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес оздоравливающий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности. Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе кредитных рисков. При этом главные инструменты – это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.

Статьи по теме:

Анализ собственных средств банка
Сбербанк РФ - универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр качественных банковских услуг юридическим и физическим лицам. Центральное отделение оказывает финансовые услуги для организаций различных форм собственности и частных лиц. От других банк отличается тем, что работает со ...

Основные экономические, финансовые показатели предприятия
Чтобы проанализировать результаты деятельности Сберегательного банка России, рассмотрим данные за два предыдущих года. Информация, необходимая для данного анализа находилась в отчете о прибылях и убытках кредитной организации (форма № 0409102-СБ) за 2006 и 2007 года и была перенесена в нижеприведе ...

Депозитные операции банков
Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов, то есть депозитов, является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населен ...