Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

Материалы » Формы обеспечения возвратности банковского кредита » Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

В структуре заложенной недвижимости по ряду причин целесообразно преобладание коммерческой недвижимости. Во-первых, потому что жилую недвижимость сложнее оформлять в залог (например, необходимо согласие органов опеки и попечительства на залог, если в квартире прописан несовершеннолетний ребенок), а также значительно выше риски в связи с особенностями законодательства (например, невозможность выселения бывших собственников, если у них отсутствует альтернативная недвижимость). Во-вторых, жилая недвижимость имеет ограниченный спрос, и сроки ее реализации могут быть значительными.

Спрос на коммерческую недвижимость значительно выше, особенно он возрос в последнее время, что обусловлено высокими темпами роста торгового оборота, индустрии развлечений, девелоперской деятельности. Кроме того, офисная недвижимость может быть использована и для нужд банка, например для создания и расширения филиальной сети. Таким образом, для универсального банка целесообразно иметь следующее соотношение недвижимости в структуре портфеля: 25% - жилая; 30 - офисная, 45% - торговая.

Наличие в структуре обеспечения ценных бумаг целесообразно только в том случае, если операции с ними занимают не менее 15% в структуре активов банка. В данном случае банк уже обладает необходимой инфраструктурой для работы с таким залогом, в штате есть высококлассные специалисты, способные оценить состояние рынка, перспективы и направления его развития. Они могут предложить и обосновать величину вариационной маржи по конкретной ценной бумаге. Именно при этих условиях использование залога ценных бумаг целесообразно, т.е. будет отвечать основной цели; способствовать снижению риска невозврата кредита. Вместе с тем доля данного обеспечения должна быть ограничена. Ведь помимо стандартных рисков оно подвержено еще и рыночным рискам, и прежде всего рискам, непосредственно связанным с рынком ценных бумаг, темпами его роста и падения. В истории развития рынка ценных бумаг России есть прецеденты, когда в течение одного дня рынок падал более чем на 1/3. Учитывая изложенное, оптимальной представляется доля ценных бумаг в структуре обеспечения не более 20%. В целом это находит подтверждение на практике. Так, в структуре портфелей обеспечения более чем 30 обследованных банков, входящих в первую сотню по величине чистых активов, доля ценных бумаг не превышает 18%. Необходимо еще раз подчеркнуть, что столь значительная доля ценных бумаг в структуре обеспечения целесообразна лишь в случае достаточно высокой активности банка по операциям с ценными бумагами. В противном случае банку целесообразно ограничить данный вид залога в структуре портфеля обеспечения исключительно залогом собственных векселей. Учитывая схемный в большинстве случаев характер подобных кредитов, доля векселей в портфеле обеспечения должна быть менее значительной, например 5-7%. Данная величина получена экспертным путем, в том числе на основе проведенного обследования банков.

Обеспечение в виде залога транспортных средств представляется достаточно интересным, особенно с учетом текущих продаж автомобилей и действующих условий кредитования. Авансовый платеж при приобретении транспортного средства играет роль залогового дисконта, а ежемесячное погашение кредита позволяет достаточно быстро амортизировать кредит. В случае непогашения кредита банк может оперативно принять решение о продаже заложенного автомобиля. Процедура реализации залога в данном случае менее затратна, а привлекательная цена реализуемого транспортного средства позволяет в достаточно короткие сроки заключить договор купли-продажи и за счет вырученных средств погасить просроченный кредит. И все же, учитывая возможные сложности, связанные с реализацией залога, в случае недобросовестности и злого умысла заемщика целесообразным представляется доля данного вида залога в пределах 10%.

Статьи по теме:

Формирование новой финансово-банковской системы
В августе-сентябре 1917 г. в России сложилась обстановка, способствующая успешному восстанию и свержению Временного буржуазного правительства, отказ которого прекратить участие России в войне повлек за собой резкое углубление общенационального кризиса. В ночь с 24 на 25 октября 1917 г. (по новому ...

Значение кредитных отношений для сельскохозяйственных предприятий
Кредиты представляют собой экономические сделки, при которых один контрагент предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности. Цена кредита - банковская ставка процента по ссудам или процентная ставка, уплачиваемая клиентам по депозитам и расчет ...

Современные карточные платежные системы европейских стран
В современных условиях, когда ведется работа над созданием платежной системы стран ЕврАзЭС, особое значение приобретает изучение зарубежного опыта интеграции платежных систем в единое пространство, а также тенденций реформирования безналичных расчетов. Актуальность вопроса возрастает и в связи с т ...